El sector de la edificación en España afronta uno de los mayores procesos de transforma-ción de las últimas décadas. La descarboniza-ción del parque inmobiliario, impulsada por las directivas europeas y los objetivos de la Agenda 2030, ha situado la rehabilitación energética en el centro de la actividad constructiva.

En este escenario, los seguros tradicionales re-sultan insuficientes para cubrir determinadas contingencias derivadas de los proyectos de re-habilitación energética, especialmente aquellas vinculadas al cumplimiento técnico de los están-dares exigidos por las administraciones públicas.
STA (Soluciones Técnicos Aparejadores), corredu-ría de seguros certificada y participada íntegra-mente por el Colegio de Aparejadores de Madrid, lleva desde 2011 especializada en la gestión de riesgos para los profesionales de la edificación. Como resultado del análisis continuo de las ne-cesidades del sector y de la evolución regulato-ria y técnica del mercado, STA ha alcanzado un acuerdo estratégico con LISA Seguros para desa-rrollar un producto asegurador pionero: el Seguro para la Mejora de la Eficiencia Energética.
 
Un seguro diseñado para la nueva rehabilitación energética
La rehabilitación energética difiere sustancialmente de una reforma convencional. Su viabilidad eco-nómica depende, en gran medida, de alcanzar determinados niveles de ahorro energético y de cumplir los requisitos técnicos establecidos en los programas de ayudas públicas.
La ejecución de actuaciones sobre envolventes, sistemas térmicos o instalaciones fotovoltaicas debe traducirse en parámetros verificables de eficiencia energética. Cuando dichos objetivos no se alcanzan, pueden producirse importan-tes impactos económicos para propietarios, promotores y agentes intervinientes, especial-mente si la Administración deniega las subven-ciones previstas.
En este contexto, surge la necesidad de incor-porar mecanismos de aseguramiento capaces de aportar certidumbre técnica y estabilidad financiera a los proyectos de rehabilitación.

Un modelo de protección para toda la cadena de valor
El seguro puede ser contratado por el constructor, el agente rehabilitador, el promotor o la comuni-dad de propietarios, aunque su finalidad última es proteger la inversión realizada sobre el inmueble.
Este enfoque permite que los profesionales de la edificación incorporen un elemento diferen-cial de alto valor añadido: ofrecer a sus clientes una solución que reduce la exposición al riesgo técnico y financiero asociado a la rehabilitación energética.
Más allá de su función aseguradora, el producto actúa como una herramienta de confianza, re-putación y profesionalización del sector.

Dos garantías principales
El Seguro de Eficiencia Energética desarrollado por STA y LISA Seguros se estructura sobre dos coberturas complementarias que acompañan todo el ciclo de vida del proyecto.

1. Cobertura de Ejecución – “Eficiencia”
   Esta garantía protege el correcto cumplimiento técnico de la obra conforme a los requisitos exi-gidos para el acceso a ayudas públicas y pro-gramas de rehabilitación energética.
   La cobertura se activa cuando, como consecuen-cia de deficiencias en la ejecución, el proyecto no alcanza los parámetros técnicos requeridos por la normativa aplicable. Su objetivo es asegurar la conformidad técnica de la actuación y preservar la viabilidad económica de la inversión realizada.
   La suma asegurada corresponde al valor total de la obra ejecutada.
    
2. Cobertura de Subvención – “Aprobación Administrativa”
   Esta cobertura garantiza la protección econó-mica vinculada a la obtención de ayudas públi-cas asociadas al proyecto de rehabilitación.
   En aquellos supuestos en los que una resolución administrativa deniegue la subvención debido a incumplimientos técnicos de la actuación eje-cutada, la póliza responde cubriendo el perjuicio económico derivado de dicha denegación.
   Es importante señalar que la cobertura no am-para incidencias administrativas o documentales ajenas a la ejecución técnica del proyecto.
   En este caso, la suma asegurada equivale al im-porte previsto de la subvención.

Control técnico y supervisión independiente
Con el objetivo de garantizar el rigor técnico del proceso, el seguro incorpora la intervención de un Organismo de Control Técnico (OCT), encar-gado de supervisar de forma independiente las distintas fases de la actuación.
 
El proceso se articula en tres etapas:

• Pre-póliza: emisión inicial de la cobertura al inicio de los trabajos.
• Seguimiento técnico: supervisión del cum-plimiento normativo y de la calidad de eje-cución durante la obra.
• Validación final: emisión de un informe téc-nico final por parte del OCT. En caso favora-ble, se activa el Suplemento de Entrada en Cobertura, manteniéndose vigente la póliza hasta la resolución administrativa definitiva de la ayuda pública.

Este modelo permite incorporar mecanismos de control y trazabilidad técnica alineados con las exigencias actuales de sostenibilidad y transparencia.

Gestión del siniestro: reparación y compensación
En caso de denegación de la ayuda pública derivada de incumplimientos técnicos del pro-yecto, la aseguradora puede intervenir me-diante dos mecanismos complementarios:

1. Subsanación técnica, orientada a corregir las deficiencias detectadas para alcanzar los es-tándares requeridos.
2. Compensación económica, mediante in-demnización equivalente al importe de la subvención no concedida.

De este modo, se minimiza el impacto financiero sobre el propietario y se preserva el equilibrio eco-nómico inicialmente previsto para la actuación.

Contratación simplificada y costes competitivos
Conscientes de la necesidad de agilizar los pro-cesos de contratación, el producto ha sido dise-ñado bajo criterios de simplicidad operativa y mínima carga administrativa.
Para la emisión de una oferta personalizada únicamente se requieren:

• identificación del inmueble;
• valor de la obra;
• importe estimado de las ayudas públicas previstas.

La prima se sitúa, con carácter orientativo, por debajo del 1 % del valor total de la actuación, incluyendo impuestos y gastos, lo que convierte al seguro en un coste marginal frente al nivel de protección técnica y financiera aportado.

Sostenibilidad, gobernanza y criterios ESG
El Seguro de Eficiencia Energética constituye tam-bién una herramienta alineada con los principios ESG (Environmental, Social and Governance) y con las nuevas exigencias regulatorias vincula-das a la sostenibilidad del sector inmobiliario.

Su implementación contribuye a reforzar la tra-zabilidad técnica y financiera de los proyectos, mejora la transparencia en la ejecución de las actuaciones y favorece una gestión más efi-ciente de los recursos públicos destinados a la rehabilitación energética.

Asimismo, permite que promotores, constructo-res y agentes rehabilitadores trasladen al mer-cado un compromiso tangible con la calidad técnica, la sostenibilidad y la responsabilidad profesional.

Conclusión
La rehabilitación energética requiere instrumen-tos capaces de aportar confianza técnica, esta-bilidad financiera y seguridad jurídica a todos los agentes intervinientes.

En este contexto, el aseguramiento especia-lizado se consolida como un elemento clave para acelerar la transformación sostenible del parque inmobiliario, facilitar el acceso a finan-ciación pública y reforzar la profesionalización del sector de la edificación.

Con el desarrollo de este nuevo producto ase-gurador, STA y LISA Seguros ponen a disposición de los profesionales de la construcción y rehabi-litación una solución diseñada para responder a los retos técnicos, regulatorios y económicos de la transición energética.

Raquel Pilas Hernández
Directora técnica de STA, Soluciones Técnicos Aparejadores Correduría de Seguros S.L.